Retraite anticipée en Suisse : tout ce que vous devez savoir

Il est vivement recommandé de bien préparer le départ à la retraite pour éviter les mauvaises surprises. Il faut connaître l’âge à laquelle vous pouvez quitter la vie active. Si l’âge légal de départ est fixé à 65 ans en Suisse, il est possible de partir plus tôt pour les travailleurs qui remplissent certaines conditions bien définies.

Quoi qu’il en soit, cette étape importante doit s’anticiper pour pouvoir partir à la retraite à la date souhaitée. Il faut également noter qu’en choisissant un départ anticipé, le montant de votre pension peut être réduit, par rapport à une retraite à l’âge légal prévu. Ainsi, avant de vous décider, il est vivement recommandé de vous poser les bonnes questions.

Quelles sont les conditions à remplir pour une retraite anticipée en Suisse ?

Rappelons que le système de retraite repose sur trois piliers en Suisse :

– L’Assurance Vieillesse Survivant (AVS) ou 1er pilier ;

– La Prévoyance Professionnelle dite « LPP » ou 2ème pilier ;

– La prévoyance privée ou 3ème pilier.

Il convient ainsi d’examiner la retraite anticipée en Suisse pour chacun de ces trois piliers.

La retraite anticipée pour l’AVS

L’AVS ou 1er pilier vous permet de bénéficier automatiquement d’une rente. Cette retraite à minima et obligatoire permet aux travailleurs qui cotisent de se préparer à la baisse de revenus à la fin de leur carrière professionnelle. Pour percevoir l’AVS, les hommes doivent être âgés de 65 ans et les femmes de 64 ans. Les femmes devront également attendre leurs 65 ans pour toucher l’AVS à partir de 2028, suite à la dernière réforme de la retraite. Le départ par anticipation n’est possible qu’un ou deux ans avant l’âge légal de départ.

La retraite anticipée pour le 2ème pilier

Il s’agit également d’un système obligatoire. L’assuré peut toucher la pension qui en découle sous forme de capital ou de rente. Il est même possible de demander une partie en capital et une autre partie en rente.

Le 2ème pilier complète judicieusement le 1er pilier pour que le retraité puisse avoir un certain niveau de vie. Ces deux premiers piliers permettent d’atteindre 60 % du montant du dernier salaire. Si vous envisagez de demander le 2ème pilier avant l’âge légal de départ, il est conseillé de se rapprocher de la caisse de pension afin de s’informer sur les modalités. En règle générale, il est possible de programmer un départ en retraite anticipée en Suisse à partir de 58 ans pour le 2ème pilier.

La retraite anticipée pour le 3ème pilier

Le travailleur qui cotise auprès d’une caisse pour bénéficier du 3ème pilier complète judicieusement les pensions qu’il reçoit du 1er pilier et du 2ème pilier. Il s’agit d’une formule optionnelle et beaucoup plus souple pour se constituer une retraite en capital.

En ce qui concerne la retraite anticipée en Suisse pour le 3ème pilier, il faut, toutefois, comprendre la différence entre les hypothèses suivantes :

• Si le travailleur a choisi de souscrire un 3ème pilier dit lié ou 3A, il aura le droit d’effectuer un retrait anticipé de son épargne, 5 ans avant l’âge de départ prévu.
• Si le travailleur a opté pour un 3ème pilier dit libre ou 3B, il n’y a aucune restriction quant à l’âge pour retirer son épargne. Il pourra alors disposer des fonds cumulés, quel que soit son âge. Il ne sera pas tenu de justifier le retrait des fonds par un motif valable.

Retraite anticipée en Suisse : quelles conséquences sur la pension ?

Il est évident qu’un départ anticipé à la retraite va entraîner une diminution de la rente ou du capital perçu. Cette baisse sera proportionnelle au nombre d’années d’anticipation.

1- Les conséquences d’un départ anticipé sur le 1er pilier

La diminution de l’AVS sera de 6,8 % pour chaque année d’anticipation. Il faut comprendre qu’après un départ anticipé, le nouveau retraité doit continuer à verser des cotisations à l’AVS jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge légal de départ à la retraite. 

Une fois que l’âge légal est atteint, les responsables vont recalculer le montant de son AVS. Quoi qu’il en soit, il percevra une rente viagère moins élevée par rapport à un travailleur qui a attendu l’âge légal de départ pour partir en retraite.

2- Les conséquences d’un départ anticipé sur le 2ème pilier

Une retraite anticipée en Suisse va entraîner une réduction du taux de conversion et sa rente sera alors plus faible. Pour que cette baisse de revenu ne soit pas importante, l’assuré peut effectuer un rachat, en une fois ou en plusieurs fois, pour rattraper les années de cotisation LPP. Il faut se renseigner auprès de sa caisse de pension afin de connaître les différentes démarches.

Il faut comprendre que le montant de la pension de retraite sera toujours plus faible jusqu’à ce que le nouveau retraité ait atteint l’âge légal de départ prévu (65 ans ou 64 ans pour les femmes jusqu’en 2027). Il est primordial de bien étudier les particularités de sa situation pour déterminer plus précisément les conséquences d’un départ anticipé sur le capital ou la rente.

3- Les conséquences d’un départ anticipé sur le 3ème pilier

Lorsque vous envisagez un départ en retraite anticipée en Suisse, il est vivement recommandé de bien structurer le 3ème pilier pour couvrir la diminution enregistrée sur les deux premiers piliers obligatoires. Il est conseillé de compenser la perte de revenu à la retraite en souscrivant à une prévoyance privée plus consistante.

Retraite anticipée en Suisse : quelles alternatives et quelles démarches ?

Nous avons pu constater qu’une retraite anticipée est financièrement pénalisante en Suisse. C’est pour cette raison que de nombreux travailleurs préfèrent envisager l’une des options suivantes :

• La reconversion professionnelle en devenant travailleur indépendant ;
• La retraite partielle quelques années avant l’âge légal de départ. La retraite partielle n’est envisageable qu’à partir de 58 ans et permet de réduire la charge de travail de 100 % à 60 % afin de commencer à toucher une partie des prestations de prévoyance.

En ce qui concerne les démarches, elles doivent être effectuées au plus tôt. Commencez par l’étude des réglementations applicables au sein de votre caisse de pension. Informez-vous sur les modalités et les particularités du régime de retraite. Ensuite, pensez à calculer le montant de votre rente AVS afin de connaître la réduction prévue en cas de départ anticipé.

Il est également possible de demander aux responsables de votre caisse de vous renseigner sur l’impact financier d’un départ anticipé. Lorsque vous disposez de ces différents éléments chiffrés, vous pouvez maintenant vous inscrire à l’AVS, six mois (au plus tôt) à trois mois (au plus tard) avant la date de départ anticipé que vous souhaitez.

À présent que vous êtes bien informés sur les différentes options pour une retraite anticipée, vous pouvez prendre les dispositions nécessaires pour mieux vous préparer. N’hésitez pas à vous faire accompagner par des experts afin d’optimiser vos finances et de réduire au minimum la perte financière qui peut découler d’un départ en retraite anticipée en Suisse.