Rente ou capital LPP : 10 conseils pour choisir la bonne solution

La Prévoyance Professionnelle (LPP) permet de cumuler des fonds pouvant être débloqués sous forme de capital ou de rente. Chaque année, des dizaines de milliers de travailleurs, à l’aube de la retraite, doivent faire un choix et définir le type de prestation idéal pour leur retraite.

Les caisses de pension suisse leur proposent, en effet, trois options : une sortie en capital, une sortie en rente viagère ou bien un mélange des deux formules, avec une sortie partielle en capital. Il existe une kyrielle de paramètres à considérer (fiscalité, santé, situation familiale, etc.) pour être certain de prendre la bonne décision. Voici 10 conseils qui devraient vous aider à bien choisir, le moment venu.

Conseil 1 : S’informer au plus tôt sur les démarches et les modalités pour une sortie en capital

Bien que les caisses de pension soient de plus en plus nombreuses à encourager un retrait en capital, elles imposent un délai de préavis qui peuvent s’élever à trois ans avant la date de départ souhaitée. C’est pour cette raison qu’il est préférable de se renseigner sur ce délai de préavis pour pouvoir prétendre au versement en capital. Une fois que ce délai est échu, il n’est plus possible d’envisager une sortie en capital.

Conseil 2 : Plusieurs scénarios en fonction des options dans votre plan financier

Pour qu’il soit possible de comparer l’évolution des dépenses et des revenus sur une période suffisamment longue, il est recommandé de faire des hypothèses réalistes en fonction de l’option de retrait souhaité. Il est primordial de tenir compte de l’inflation, mais aussi du rendement des placements effectués. Il ne faut pas oublier que l’inflation influe sur le montant des dépenses courantes au fil des années.

Conseil 3 : Sortie en rente : le taux de conversion pourrait être plus faible

Avec les taux d’intérêt qui ne cessent de s’affaiblir à cause du vieillissement de la population et de la diminution des taux d’intérêt, une grande partie des caisses de pension sont obligées de revoir leur taux de conversion à la baisse. Ainsi, lorsque vous effectuez une projection, margez sur une rente plus basse que celle indiquée sur le certificat délivré par votre caisse de pension.

Conseil 4 : Côté fiscalité, la rente est une option beaucoup plus avantageuse sur le long terme

La rente est imposée tous les ans lorsqu’elle est déclarée comme un revenu. Le capital, quant à lui, est taxé une seule fois l’année de son déblocage. Il est imposé à un taux plus faible parce qu’il n’est pas inclus dans la déclaration de revenus.

Conseil 5 : Les avantages non négligeables de la sortie en rente

La sortie en rente viagère est appréciée pour sa flexibilité, mais aussi pour la sécurité de revenu qu’il confère. Par ailleurs, elle permet de remédier au risque de longévité et de décès. En effet, elle est beaucoup plus sécurisante pour les proches.

En comparant la sortie en rente et la sortie en capital, il faut identifier les différences suivantes :

• Avec la rente viagère, vous bénéficiez d’une sécurité de revenu à vie. En choisissant une sortie en capital, votre sécurité financière repose encore sur la qualité de la stratégie d’investissement que vous mettez en place ;
• Avec une rente viagère, le niveau de revenu varie en fonction du taux de conversion de la caisse de pension. Vos revenus, avec un capital, dépendent aussi de la stratégie d’investissement ;
• Tous les mois, vous recevez une rente fixe et à vie. Si vous avez choisi le retrait en capital, vous êtes libre de planifier vos dépenses ;
• Le conjoint survivant percevra 60 % de la rente. En cas de retrait en capital, le conjoint survivant peut retirer les mêmes montants à condition qu’il soit avantagé par le droit successoral ;
• Les enfants qui ne suivent plus de formation ne reçoivent pas de rente en cas de décès. En revanche, il est possible pour le concubin de toucher une rente.

Conseil 6 : Le capital doit être judicieusement investi

Si vous optez pour une sortie en capital, il est vivement recommandé de bien planifier l’investissement des fonds. Vous pouvez vous inspirer des stratégies adoptées par les caisses de pension et les investisseurs institutionnels. En règle générale, ils privilégient les stratégies d’investissement axées sur une croissance du capital à long terme. Il faut éviter les placements inconnus ou à haut risque. Certains établissements spécialisés proposent des formules de mandat de gestion de fortune et vous aident à optimiser vos investissements.

Conseil 7 : La situation des marchés financiers ne devrait pas influencer votre choix

En cas de crise, les futurs retraités sont plus enclins à choisir une sortie en rente viagère en pensant à la sécurité financière. Pourtant, lorsque les cours boursiers augmentent, ils optent pour une sortie en capital pour investir les fonds à leur manière. Il faut pourtant comprendre que la conjoncture économique ne devrait pas influencer leur choix.

Il faut plutôt considérer les statistiques sur l’espérance de vie. Les hommes vivent en moyenne encore 20 ans après l’âge de référence (65 ans) et les femmes ont une espérance de vie de 24 ans après leurs 64 ans. Au cours de ces périodes de deux décennies, les variations de la bourse ne devraient pas influencer la progression de la fortune des retraités.

Conseil 8 : Étudiez votre succession pour éviter les mauvaises surprises

La succession est un point essentiel à considérer pour assurer la protection du conjoint et des enfants en cas de décès. Pour que vos proches ne soient pas confrontés à des difficultés financières et soient obligés de se séparer de votre bien immobilier pour répartir équitablement l’héritage, il est conseillé de bien répartir les avoirs LPP.

Conseil 9 : Pourquoi ne pas opter pour un mix de la rente et du capital ?

En choisissant une sortie partielle en capital et une part en rente, vous pouvez combiner les avantages de ces deux formules. Le capital pourra être investi ou dépensé pour concrétiser un projet essentiel. La rente servira à couvrir les charges courantes.

Une autre solution s’ouvre aux couples mariés : si l’un choisit une sortie en rente viagère, l’autre peut demander un retrait en capital.

Conseil 10 : Demande l’accompagnement d’un conseiller spécialisé

Si vous n’avez pas de connaissances approfondies en gestion financière, vous pouvez profiter de l’expertise d’un conseiller indépendant. Grâce à son expérience, il pourra vous aider à bien étudier votre situation en tenant compte des paramètres divers. Ses conseils vous aideront à bien choisir entre rente viagère, capital ou encore un mix des deux options.

Il établira une stratégie d’investissement plus judicieuse qui garantira des revenus stables et une bonne compensation du renchérissement. Ce professionnel est également votre meilleur pour vous conseiller en fonction de la fiscalité et de la succession.