Retraite anticipée en Suisse : tout ce que vous devez savoir

Qui n’a jamais rêvé de partir à la retraite plus tôt pour profiter pleinement de la vie ? En Suisse, la retraite anticipée est une option envisageable, mais elle demande une planification rigoureuse. Dans cet article, nous allons explorer les conditions, les conséquences financières et les stratégies pour partir à la retraite avant l’âge légal.

La retraite anticipée désigne le fait de cesser son activité professionnelle avant l’âge légal de la retraite tout en bénéficiant d’une rente. Cependant, partir plus tôt entraîne des réductions de rente et nécessite une préparation financière sérieuse.

Actuellement, l’âge ordinaire de la retraite en Suisse est de :

Toutefois, certaines réformes en cours visent à harmoniser ces âges dans les prochaines années.

Rappelons que le système de retraite repose sur trois piliers en Suisse :

Il convient ainsi d’examiner la retraite anticipée en Suisse pour chacun de ces trois piliers.

L’AVS ou 1er pilier vous permet de bénéficier automatiquement d’une rente. Cette retraite à minima et obligatoire permet aux travailleurs qui cotisent de se préparer à la baisse de revenus à la fin de leur carrière professionnelle. Pour percevoir l’AVS, les hommes doivent être âgés de 65 ans et les femmes de 64 ans. Les femmes devront également attendre leurs 65 ans pour toucher l’AVS à partir de 2028, suite à la dernière réforme de la retraite.

L’Assurance Vieillesse et Survivants (AVS) permet un départ anticipé jusqu’à 2 ans avant l’âge légal, mais cela entraîne une réduction définitive de la rente.

Taux de réduction :

Il s’agit également d’un système obligatoire. L’assuré peut toucher la pension qui en découle sous forme de capital ou de rente. Il est même possible de demander une partie en capital et une autre partie en rente.

Le 2ème pilier complète judicieusement le 1er pilier pour que le retraité puisse avoir un certain niveau de vie. Ces deux premiers piliers permettent d’atteindre 60 % du montant du dernier salaire. Si vous envisagez de demander le 2ème pilier avant l’âge légal de départ, il est conseillé de se rapprocher de la caisse de pension afin de s’informer sur les modalités.

Dans le cadre du 2e pilier, la plupart des caisses de pension permettent un départ anticipé dès 58 ans. Toutefois, cela réduit la rente, sauf si vous avez accumulé suffisamment de capital pour compenser cette baisse.

Le travailleur qui cotise auprès d’une caisse pour bénéficier du 3ème pilier complète judicieusement les pensions qu’il reçoit du 1er pilier et du 2ème pilier. Il s’agit d’une formule optionnelle et beaucoup plus souple pour se constituer une retraite en capital.

En ce qui concerne la retraite anticipée en Suisse pour le 3ème pilier, il faut, toutefois, comprendre la différence entre les hypothèses suivantes :

Il est évident qu’un départ anticipé à la retraite va entraîner une diminution de la rente ou du capital perçu. Cette baisse sera proportionnelle au nombre d’années d’anticipation.

La diminution de l’AVS sera de 6,8 % pour chaque année d’anticipation. Il faut comprendre qu’après un départ anticipé, le nouveau retraité doit continuer à verser des cotisations à l’AVS jusqu’à ce qu’il atteigne l’âge légal de départ à la retraite. 

Une fois que l’âge légal est atteint, les responsables vont recalculer le montant de son AVS. Quoi qu’il en soit, il percevra une rente viagère moins élevée par rapport à un travailleur qui a attendu l’âge légal de départ pour partir en retraite.

Une retraite anticipée en Suisse va entraîner une réduction du taux de conversion et sa rente sera alors plus faible. Pour que cette baisse de revenu ne soit pas importante, l’assuré peut effectuer un rachat, en une fois ou en plusieurs fois, pour rattraper les années de cotisation LPP. Il faut se renseigner auprès de sa caisse de pension afin de connaître les différentes démarches.

Il faut comprendre que le montant de la pension de retraite sera toujours plus faible jusqu’à ce que le nouveau retraité ait atteint l’âge légal de départ prévu (65 ans ou 64 ans pour les femmes jusqu’en 2027). Il est primordial de bien étudier les particularités de sa situation pour déterminer plus précisément les conséquences d’un départ anticipé sur le capital ou la rente.

Lorsque vous envisagez un départ en retraite anticipée en Suisse, il est vivement recommandé de bien structurer le 3ème pilier pour couvrir la diminution enregistrée sur les deux premiers piliers obligatoires. Il est conseillé de compenser la perte de revenu à la retraite en souscrivant à une prévoyance privée plus consistante.

Pour partir tôt, il est essentiel de commencer à épargner le plus tôt possible.

Investir dans des fonds de prévoyance ou en immobilier peut être une stratégie pour générer des revenus passifs et compenser la baisse de rente.

Nous avons pu constater qu’une retraite anticipée est financièrement pénalisante en Suisse. C’est pour cette raison que de nombreux travailleurs préfèrent envisager l’une des options suivantes.

Au lieu d’arrêter complètement, réduire progressivement son activité peut être une solution.

Certaines entreprises permettent des horaires adaptés aux seniors.

Certaines caisses de pension offrent une rente transitoire pour combler le manque de revenus avant l’AVS.

En ce qui concerne les démarches, elles doivent être effectuées au plus tôt. Commencez par l’étude des réglementations applicables au sein de votre caisse de pension. Informez-vous sur les modalités et les particularités du régime de retraite. Ensuite, pensez à calculer le montant de votre rente AVS afin de connaître la réduction prévue en cas de départ anticipé.

Il est également possible de demander aux responsables de votre caisse de vous renseigner sur l’impact financier d’un départ anticipé. Lorsque vous disposez de ces différents éléments chiffrés, vous pouvez maintenant vous inscrire à l’AVS, six mois (au plus tôt) à trois mois (au plus tard) avant la date de départ anticipé que vous souhaitez.

À présent que vous êtes bien informés sur les différentes options pour une retraite anticipée, vous pouvez prendre les dispositions nécessaires pour mieux vous préparer. N’hésitez pas à vous faire accompagner par des experts afin d’optimiser vos finances et de réduire au minimum la perte financière qui peut découler d’un départ en retraite anticipée en Suisse.