Bien préparer son départ à la retraite : démarches et conseils

En Suisse, l’âge légal de départ en retraite est à 64 ans pour les femmes et à 65 ans pour les hommes. Quoi qu’il en soit, les réglementations en vigueur prévoient une possibilité d’anticiper ce départ d’un à deux ans. Vous pouvez aussi le retarder en partant un à cinq ans après ce seuil prédéfini.

Il est vivement recommandé de bien préparer ce départ à la retraite en s’informant sur le fonctionnement du système des retraites et les démarches qu’il faut réaliser. Comment et à quel moment faut-il faire votre demande de retraite ? Comment calculer le montant de votre pension de retraite ? Obtenez des réponses concrètes à toutes vos questions.

Prendre sa retraite à l’âge ordinaire

Il est recommandé de s’interroger sur la retraite au moins 10 ans avant l’âge légal de départ, soit à partir de 54 ans/55 ans. Il convient ensuite de faire une évaluation de votre situation personnelle afin d’estimer les revenus potentiels à la retraite.

Comment demander votre rente AVS (1er pilier) ?

Pour demander votre rente AVS, vous devez adresser une demande écrite à la caisse de compensation où vous avez cotisé au cours de votre carrière professionnelle ou au cours des dernières années d’activité. Pour les salariés qui ne connaissent pas leur caisse de compensation, votre employeur pourra vous informer.

Faites une demande d’extrait de compte individuel de l’AVS (1er pilier) afin de vérifier si toutes les périodes de cotisations et les bonifications pour tâches d’assistance ont bien été enregistrées. En effet, ces manques peuvent réduire le montant de la prestation d’assurance.

Vous devez effectuer cette démarche trois mois avant l’âge ordinaire de départ à la retraite. En effet, la caisse de compensation a besoin de temps afin de rassembler tous les documents indispensables pour le calcul de la rente AVS.

Quelles démarches pour demander votre rente LPP (2e pilier) ?

Il est également conseillé de contacter votre caisse de pension au moins trois mois avant l’âge de départ en retraite pour être certain de bénéficier de la rente du 2e pilier. Il est également nécessaire de vérifier si les différentes cotisations et bonifications pour tâches d’assistance sont bien prises en compte dans le calcul de l’AVS et de la rente LPP. Pensez à faire une recherche pour connaitre les avoirs du 2e pilier afin de compléter les données si c’est nécessaire.

Demander votre 3e pilier : comment s’y prendre ?

Il faut toujours réagir quelques mois avant l’âge légal de départ. Contactez l’institution de prévoyance privée auprès de laquelle vous avez cotisé afin de vous informer sur les démarches à effectuer pour retirer le capital et le montant total versé sur votre 3e pilier.

Comment procéder si vous souhaitez anticiper votre retraite ?

Il est toujours possible de faire une demande de retraite anticipée, un ou deux ans avant l’âge ordinaire de départ. Cependant, cette décision aura des conséquences sur le montant de votre rente. Celle-ci sera plus faible comparé au montant perçu si vous décidez d’attendre l’âge ordinaire de départ.

Rente AVS (1er pilier) : vous pouvez faire une demande de manière anticipée ?

En Suisse, les femmes peuvent demander une retraite anticipée à 62 ans ou à 63 ans et les hommes à 63 ans ou à 64 ans. Adressez une demande écrite à votre caisse de compensation 3 à 4 mois avant l’âge de départ envisagé.

Attention : si vous ne faites pas cette demande, au plus tard le dernier jour du mois de votre anniversaire, l’année à laquelle vous atteignez l’âge de la retraite anticipée, vous serez obligé d’attendre l’année suivante pour que l’anticipation de votre départ soit recevable.

Rente LPP (2e pilier) : quelles démarches pour un départ en retraite anticipée ?

Il faut comprendre qu’en règle générale, il n’est pas possible de faire un retrait anticipé du 2e pilier. Cependant, certaines caisses prévoient quand même un déblocage anticipé à l’âge de 58 ans. Ainsi, pensez à consulter le responsable de votre caisse de pension un an avant vos 58 ans au plus tard pour vous informer sur les possibilités d’une préretraite et pour connaitre les conditions.

Les prestations du 3e pilier : comment les demander de manière anticipée ?

La réglementation en vigueur prévoit un retrait anticipé en un bloc du 3e pilier, 5 ans avant l’âge ordinaire de départ en retraite au plus tôt. Ainsi, les femmes peuvent effectuer cette démarche dès 59 ans et 60 ans pour les hommes.

Contactez votre institution de prévoyance privée pour obtenir des informations détaillées sur le montant que vous avez accumulé au cours de votre carrière et sur les modalités de retrait. Pour faciliter l’organisation du retrait de l’avoir, prévenez votre caisse quelques mois avant le départ anticipé.

Dix à quinze ans avant la retraite : état des lieux

Compte tenu des nombreux changements qui vont s’opérer au moment de la retraite, il est vivement recommandé de bien se préparer en vérifiant votre situation financière, juridique, médicale, psychologique, sociale, etc.

15 à 10 ans avant la date de départ en retraite, faites déjà une évaluation de votre situation personnelle. Rapprochez-vous de vos caisses de retraite pour demander un extrait du compte individuel AVS (1er pilier) et pour faire une recherche des avoirs LPP (2e pilier). Il est également recommandé de se pencher sur les éventuels avoirs cumulés à l’étranger.

Cinq ans avant la retraite : établir un plan de financement

La planification financière est une étape importante dans la préparation de la retraite. Il y a, en effet, plusieurs détails à considérer avant d’envoyer une demande auprès des caisses, mais aussi après la retraite. Vous aurez des choix cruciaux à faire de 50 ans à 70 ans. Découvrez ci-dessous la liste des éléments à prendre en compte dans votre plan de financement :

• Évaluez le budget qu’il vous faut pour bien vivre à la retraite ;
• Faites un calcul précis pour connaitre les écarts de revenus qu’il faut combler ;
• Informez-vous sur les toutes les règles fiscales afin d’éviter les pièges au moment du retrait du capital et de la caisse de pension du 3e pilier ;
• Décidez, en fonction de votre situation, si vous souhaitez une sortie en rente ou en capital ou plutôt une pension mixte ;
• Vous devez également définir si vous envisagez un retrait anticipé de l’AVS ou si vous préférez différer la perception de votre rente ;
• Penchez-vous également sur votre patrimoine immobilier pour savoir si vous devez mobiliser une partie de vos avoirs pour amortir un bien ou pour une nouvelle acquisition immobilière ;
• Anticipez toutes les situations pour prendre les bonnes décisions : donnez des directives adaptées pour les testaments et les procurations ;
• Prévoyez une protection efficace pour vos proches (conjoint, partenaires de vie et enfants) ;
• Ne souscrivez pas d’assurances superflues ;
• N’oubliez pas de vérifier si votre assurance maladie est adaptée à vos besoins ;
• Profitez des investissements qui vous assurent des avantages fiscaux.

Quelles démarches pour ajourner votre retraite ?

Si vous souhaitez encore travailler au-delà de l’âge ordinaire de départ, il est toujours possible d’ajourner votre retraite. Cette option vous permet de continuer à cotiser pour toucher une rente plus élevée. Découvrez les modalités et les démarches.

La rente AVS (1er pilier), lorsque vous poursuivez votre carrière au-delà de l’âge de la retraite

La réglementation suisse vous permet de continuer à travailler même lorsque vous atteignez l’âge ordinaire de départ à la retraite. Vous pouvez demander l’ajournement de la perception de votre première rente AVS d’un an à cinq ans. Quoi qu’il en soit, au-delà de ces 5 ans, lorsque vous touchez votre rente AVS, vous n’êtes pas obligé d’arrêter de travailler. Vous pouvez poursuivre votre activité professionnelle.

Est-il possible de retarder la perception de votre rente LPP (2e pilier) ?

En principe, la rente du 2e pilier est perçue dès l’âge ordinaire de départ en retraite. Mais la caisse de pension peut accepter que l’âge de la retraite soit ajourné jusqu’à vos 70 ans. Rapprochez-vous de votre institution de prévoyance pour obtenir des informations détaillées sur les possibilités d’ajournement et les conditions à remplir.

Quel sera votre avoir du 3e pilier si vous retardez votre retraite ?

Normalement, les fonds disponibles sur votre 3e pilier sont retirés en un bloc, au plus tard à la fin du mois pendant lequel vous touchez votre première rente AVS. Quoi qu’il en soit, il est toujours possible de poursuivre une activité professionnelle au-delà de l’âge de la retraite et de retarder la perception du 3e pilier jusqu’à 5 ans après l’âge légal de départ prévu.

Contactez votre institution de prévoyance pour connaitre le montant des avoirs disponibles sur votre 3e pilier. Vous obtiendrez également des informations détaillées sur les modalités de retrait du capital.

Calcul du coût de la retraite

Les dépenses quotidiennes doivent être estimées pour mieux définir votre budget à la retraite. Pour que votre évaluation soit précise, il convient de déterminer les dépenses courantes et fixes, puis les dépenses variables.

Quelles sont les dépenses fixes ?

Les dépenses fixes concernent le logement (loyers ou charges relatives au logement si vous êtes propriétaire), la santé (consultation, soins, médicaments, assurance maladie, etc.), les charges fiscales, les primes d’assurance, les frais de transports (abonnements, carburants, entretien, location, etc.) et de télécommunications (téléphonie, télévision, internet).

Dépenses variables

Les frais d’éducation et de divertissement, les vacances, les loisirs et les activités sportives, ainsi que les petits plaisirs du quotidien constituent des dépenses variables qu’il faut prendre en compte.

Et si cela ne suffit pas ? Déterminez rapidement et facilement si vous avez droit à des prestations complémentaires

Il faut savoir que la rente vieillesse ne pourra être calculée de manière précise qu’à l’approche de l’âge de la retraite. En effet, il faut que les différents éléments pour le calcul soient déjà connus. Il s’agit du nombre d’années de cotisation, des revenus d’activité les plus élevés et des bonifications obtenues pour les tâches éducatives ou d’assistance.

Il est possible de souscrire une assurance APG (Allocation pour perte de gain) pour compenser l’AVS ou l’AI lorsque ces revenus ne couvrent pas le minimum vital.

• En Suisse, toutes les personnes qui ont cotisé régulièrement à compter de 20 ans jusqu’à l’âge ordinaire de la retraite (64 ans ou 65 ans), avec un revenu annuel moyen minimum de 84 600 francs suisses (chf), soit pendant 44 ans, pourront toucher une rente complète.

Si l’assuré n’a pas rempli les conditions de durée prévues, le montant de la rente va dépendre du nombre des années d’activités en Suisse. En revanche, si la condition du salaire minimum (84 600 francs suisses) n’est pas remplie, la rente versée restera incomplète, même si le nombre d’années travaillée (44 ans) est atteint.

• Pour la LPP (2e pilier), tous les salariés, ayant au moins 17 ans et percevant un salaire minimal de 21 150 francs suisses, ont l’obligation de cotiser pour bénéficier de ces fonds de prévoyance professionnels. Grâce aux contributions employeur et employé, vous vous constituez un capital d’épargne retraite qui complète judicieusement l’AVS et qui réduit l’écart de revenus pour maintenir votre pouvoir d’achat à la retraite.
• Le 3e pilier est une prévoyance privée facultative prévue par la Constitution fédérale. C’est pour cette raison que les autorités publiques prévoient des déductions fiscales afin d’encourager les particuliers qui résident en Suisse à souscrire au 3e pilier.

Chacun est libre de choisir le système de capitalisation qui lui convient pour capitaliser son 3e pilier. Il est possible d’ouvrir un compte bancaire ou un contrat d’assurance-vie. En général, l’AVS et le LPP atteignent 60 % du dernier salaire. C’est pourquoi la souscription du 3e pilier reste indispensable pour conserver le niveau de vie avant la retraite.

Combien de temps mon épargne durera-t-elle à la retraite ?

Les montants cotisés AVS (1er pilier), LPP (2e pilier) et 3e pilier peuvent tous être distribués sous la forme de rente viagère. Cependant, aujourd’hui, la plupart des experts déconseillent une sortie totale en rente viagère pour inciter les retraités à réaliser des investissements rentables pour améliorer leur vie.

Votre rente et vos revenus vous permettent-ils de vivre correctement ? Bénéficiez de conseils financiers personnalisés

Quelle que soit votre situation financière, une bonne préparation est indispensable pour faire face à la baisse de revenus qui vous attend au moment de votre départ à la retraite. Profitez de notre expertise pour retrouver vos avoirs et vous aider à les investir au bon endroit.