Tout savoir sur la rente AVS

L’Assurance Vieillesse et Survivants (AVS) est le premier pilier qui constitue le système de retraite en Suisse. Cette prévoyance étatique est obligatoire pour toute personne résidant ou travaillant en Suisse dès le 1er janvier de l’année de ses 20 ans. Les assurés qui travaillent à partir de 17 ans peuvent aussi commencer à cotiser s’ils le souhaitent.

Les cotisations sont payées à parts égales par le salarié et son employeur. Les travailleurs indépendants, quant à eux, doivent s’acquitter de l’intégralité de leurs cotisations AVS. Quelle que soit votre situation, pour toucher une rente AVS maximale au moment de la retraite, il faut travailler pendant 44 ans pour les hommes. Pour les femmes, cette durée de cotisation passe progressivement de 43 ans à 44 ans.

Découvrez les conditions pour toucher une rente AVS maximale en 2025. Vous pouvez également connaître les démarches pour combler les lacunes de cotisations pour ne pas percevoir une rente AVS réduite.

Pour toucher une rente AVS maximale en Suisse, il faut remplir plusieurs conditions. L’assuré doit atteindre l’âge légal de départ à la retraite, qui est de 65 ans pour les hommes et entre 64 ans et 65 ans pour les femmes en fonction de leur année de naissance.

Il faut aussi cotiser à l’AVS pendant 44 ans pour les hommes et entre 43 ans et 44 ans pour les femmes. Le montant des cotisations versées pendant cette période doit être au moins égal au montant minimum obligatoire. L’assuré doit percevoir des revenus tout au long de ces années de cotisation parce que la rente AVS se calcule à partie des revenus moyens perçus au cours de cette période de cotisation. Ainsi, plus les revenus sont élevés, plus le montant de la rente AVS est important.

Les périodes d’activités doivent être consécutives, en d’autres termes, il ne doit pas y avoir de période d’inactivité ou de cotisation manquante. Les périodes de chômage sans indemnités, les périodes de travail non déclaré et les autres situations similaires entrainent une réduction de la rente AVS.

En 2025, une personne seule qui a cotisé tout au long de sa carrière professionnelle va toucher une rente maximale mensuelle de 2 475 CHF.

S’il s’agit d’un couple marié, ils touchent chacun deux rentes maximales de 1 857.50 CHF, soit un total de 3 712.50 CHF en 2025.

Il ne faut manquer aucune année de cotisation pour percevoir une rente AVS maximale. Il faut ainsi cotiser pour chaque année si vous travaillez de 20 ans à 65 ans pour atteindre les 44 années de cotisation. Pour chaque année non cotisée, la rente est réduite de 1/44 ou 2,3 %.

En 2025, les femmes doivent avoir cotisé 43 ans pour toucher une rente AVS maximale, mais cette durée de cotisation va augmenter progressivement pour les générations suivantes afin d’atteindre 44 années en 2028. L’âge de la retraite pour les femmes sera aligné à celui des hommes, soit 65 ans, contre 64 ans aujourd’hui.

La rente AVS dépend de la durée de cotisation, mais elle varie également en fonction du montant des revenus perçus au cours de la carrière professionnelle. L’assuré peut prétendre à une rente AVS maximale lorsque ses revenus annuels moyens s’élèvent à 90 720 CHF.

Le calcul du revenu versé au cours des premières années de travail se fait avec un facteur de revalorisation afin que l’inflation soit prise en compte. Ce système va permettre de donner la même importance à toutes les années d’activité professionnelle.

L’AVS est le premier pilier du système de prévoyance suisse composé de trois piliers (avec la prévoyance professionnelle et la prévoyance privée). Cette organisation permet à chaque assuré qui remplit les conditions précitées de bénéficier d’une couverture adaptée en cas d’incapacité de travail, de décès, mais aussi d’une rente suffisante pour mieux vivre à la retraite.

Vous pouvez trouver des simulateurs gratuits qui vous permettent de calculer le montant de votre rente et d’avoir une vue d’ensemble plus précise de vos finances. Grâce à ce service, vous pourrez anticiper et prendre les dispositions nécessaires pour améliorer votre prévoyance-vieillesse à travers une prévoyance privée, par exemple.

Si vous êtes resté célibataire jusqu’à l’âge de départ à la retraite, vous devez toucher une moyenne de 90 720 CHF par an au cours des 44 années d’activité professionnelle pour pouvoir prétendre à une rente maximale.

Pour connaître le montant de votre rente, vous devez calculer votre salaire moyen en tenant compte de l’inflation. Pour ce faire, demandez un extrait de compte individuel auprès de l’AVS. Ce document vous indiquera les salaires déclarés par vos employeurs pour chaque année d’activité. Lorsque vous connaissez le revenu moyen, vous pouvez recourir à l’échelle 44 pour vérifier à quelle rente vous avez droit en fonction des salaires perçus.

Lorsque votre salaire ne vous permet pas de toucher une rente AVS maximale, vous pouvez toujours améliorer vos revenus à la retraite en suivant les conseils suivants :

Vous pouvez recourir à ces stratégies pour optimiser votre sécurité financière à la retraite, lorsque votre revenu est en deçà du plafond.

Pour un couple marié, chacun doit cotiser de manière régulière au cours de la carrière professionnelle. Il est primordial de cotiser à partir de l’âge de 20 ans, si vous voulez partir à la retraite dès que vous atteignez l’âge légal de départ (65 ans pour les hommes et entre 64 ans et 65 ans pour les femmes).

Prenez le temps de vérifier les périodes de cotisation :

Il faut noter que la rente AVS est la base de votre prévoyance. Vous pouvez le compléter en cotisant au deuxième pilier (LPP) et au troisième pilier (prévoyance privée). Le couple marié peut très bien compléter sa rente à travers ces produits qui ont été créés pour permettre aux assurés de consolider leur sécurité financière une fois à la retraite.

Il existe trois différences qu’il faut connaître entre les couples mariés et les célibataires. Le conjoint peut verser des cotisations pour l’autre lorsque l’un des deux est au chômage. Ce système va permettre de ne pas avoir de lacune au moment du calcul de la rente AVS et d’atteindre le montant maximal.

Le plafond des rentes AVS est différent pour les couples mariés : en effet, le montant total pour les deux conjoints ne doit pas être supérieur à 1,5 fois le montant de la rente maximale accordée à un célibataire. En d’autres termes, la rente accordée au couple marié ne pourra pas être supérieure à 3 780 CHF.

Si le couple venait à divorcer, le montant total des salaires sur la base desquels les conjoints ont cotisé sera additionné, puis le résultat sera divisé en deux. Ainsi, chaque partie bénéficiera du même salaire moyen pendant la période du mariage.

Rappelons qu’en 2025, le montant des rentes AVS en Suisse dépend du nombre d’années de cotisation et du revenu moyen au cours de la carrière professionnelle. Lorsque l’assuré a cotisé au moins une année de cotisation, avec un revenu moyen plus ou moins faible, il percevra la rente AVS minimum prévue. Lorsque l’assuré a une durée de cotisation inférieure à 44 ans pour les hommes et 43 ans pour les femmes, la rente qui lui sera versée sera réduite.

Lorsque le nombre d’années de cotisation est limité et que l’assuré a touché des revenus faibles au cours de la période, la rente AVS minimale accordée s’élève à 1 175 CHF par mois en 2025.

En revanche, si l’assuré a cotisé pendant la durée de cotisation requise, c’est-à-dire 44 ans pour les hommes et 43 ans pour les femmes, avec un revenu élevé au cours de sa carrière, il pourra prétendre à la rente AVS maximale qui s’élève à 2 475 CHF par mois pour une personne seule.

Il faut noter que ces montants précis peuvent changer en fonction de la situation de chaque assuré. Il se peut que les périodes de cotisation aient été interrompues. Il peut aussi arriver qu’il ait été confronté à des périodes d’invalidité ou de chômage. Les périodes d’éducation des enfants peuvent également influer sur les droits à la rente AVS. Ainsi, tout va dépendre de la situation personnelle de chaque individu.

La rente AVS se calcule à partir de la durée de cotisations, le revenu annuel moyen (moyenne des revenus perçus au cours de la carrière professionnelle) et des différents événements marquants, comme le chômage, l’invalidité et l’éducation des enfants.

Lorsque l’assuré a cotisé pendant la durée requise et avec un revenu qui se rapproche du plafond, il pourra bénéficier de la rente maximale prévue (2 475 CHF par mois en 2025). Si la durée de cotisation requise n’est pas atteinte et/ou si le revenu perçu est plus faible par rapport au plafond, la rente est réduite de manière proportionnelle.

La durée de cotisation maximale pour les hommes est de 44 ans. Pour les femmes, elle est de 43 ans en 2025, mais pour les générations suivantes, elle augmentera progressivement d’un trimestre par an pour s’aligner sur celle des hommes, soit 44 ans à compter de 2028. Pour bénéficier d’une rente maximale, il faut non seulement cotiser pendant une durée suffisante de manière consécutive, mais il faut également des revenus moyens élevés.

Lorsqu’un assuré ne cotise pas à l’AVS pendant des périodes bien définies, il crée des lacunes de cotisations. Ces lacunes proviennent généralement d’une période de chômage pendant laquelle la personne ne perçoit pas d’allocations et elle ne peut donc pas cotiser à l’AVS.

Parfois, elles découlent aussi d’une maladie ou d’une invalidité qui empêche l’assuré de travailler. À moins qu’il ne touche des indemnités incluant les cotisations, il ne pourra pas non plus verser ses cotisations AVS.

L’exercice d’une activité indépendante, le choix de suivre des études ou des formations ou encore le travail à temps partiel peuvent aussi être à l’origine de lacunes de cotisations.

Il faut comprendre qu’en cas de lacunes de cotisations, le montant de la rente AVS sera réduit parce qu’il dépend de la durée de cotisation et du revenu moyen annuel au cours de la carrière professionnelle. Ainsi, plus la personne a cotisé au cours de ses années d’activité, plus elle peut espérer une rente élevée.

Si vous êtes confronté à cette situation, sachez qu’il existe des solutions qui vous permettent de compenser les lacunes et d’améliorer le montant de votre rente AVS.

La première solution consiste à racheter des années de cotisations qui manquent afin d’optimiser votre rente de vieillesse. Le rachat de cotisation est possible jusqu’à 5 ans avant la date de départ en retraite.

La deuxième solution pour améliorer sa rente AVS consiste à solliciter l’AVS pour bénéficier de crédits pour les périodes non cotisées. Par exemple, vous pouvez demander des crédits pour les périodes de maternité ou d’études et de formations.

Bien que l’âge légal de départ à la retraite soit fixé à 65 ans pour les hommes et 64 ans à 65 ans pour les femmes, les autorités compétentes ont prévu des possibilités de flexibilité pour les personnes qui veulent partir plus tôt ou au contraire pour celles qui veulent continuer à travailler au-delà des seuils fixés.

La réforme récente ne prévoit pas de traitement particulier pour les femmes nées entre 1961 et 1969. En revanche, leur âge de départ (actuellement fixé à 64 ans) va progressivement augmenter à raison d’un trimestre par an pour s’aligner sur celui des hommes, soit 65 ans.

Elles ont la possibilité de demander une retraite anticipée, sous conditions du nombre de cotisations accumulées. Elles peuvent ainsi avancer leur âge de départ à 58 ans, cependant, leur rente sera proportionnellement revue à la baisse.

Les femmes nées entre 1961 et 1969 qui ont eu des pauses professionnelles dues à la maternité, aux soins familiaux ou encore aux tâches ménagères peuvent être confrontées à des challenges à cause de leur durée de cotisation. Pour y faire face, elles peuvent bénéficier des compensations des cotisations fictives pour ces périodes. Quoi qu’il en soit, elles doivent cotiser pendant un nombre d’années suffisant pour toucher une rente complète.

Ces mesures transitoires ont été instaurées pour atténuer les conséquences de la réforme qui prévoit le recul progressif de l’âge de départ à la retraite pour cette génération. Elles peuvent ainsi mieux planifier leur retraite en tenant compte de leur situation personnelle, de leurs revenus et des cotisations versées.

Le retrait anticipé de la rente AVS peut avoir des conséquences non négligeables sur le montant de vos revenus à la retraite. La rente mensuelle sera plus faible (réduite de 6,8 % par année en moins). Si vous commencez à percevoir votre rente plutôt, cela peut être avantageux si vous avez besoin de revenus dans l’immédiat. Quoi qu’il en soit, le départ anticipé n’est recommandé que pour les personnes qui ne vivront pas longtemps après le départ anticipé.

Le retrait anticipé de la rente AVS peut être avantageux si vous disposez d’autres sources de revenus qui compenseront la réduction de la rente, si vous êtes en bonne santé et que vous avez des projets pour votre retraite et si vous pensez que l’espérance de vie vous permet de partir plus tôt.

Cependant, il est toujours préférable d’attendre l’âge de départ prévu par la loi (64 ans ou 65 ans) pour percevoir une rente AVS plus élevée et à long terme, cette attente vous permettra de vivre plus confortablement au fur et à mesure que le temps passe.

Il convient de bien analyser votre situation financière et votre santé avant de décider un retrait anticipé de votre rente AVS.

Si vous repoussez votre départ à la retraite au-delà de l’âge légal prévu, le montant de votre rente augmentera de 5,2 % par année supplémentaire travaillée. Vous bénéficierez d’une rente mensuelle plus élevée. Il s’agit d’une option avantageuse si vous avez une longue espérance de vie. La rente sera encore plus élevée si vous avez bien cotisé au cours de votre carrière. L’ajournement de la rente est donc un moyen efficace pour maximiser les bénéfices de vos années de cotisation.

En cas de décès, le conjoint peut prétendre à une rente de survivant AVS dont le montant dépend des cotisations versées par le défunt au cours de sa carrière professionnelle. Cette rente de survivant n’est accordée qu’au survivant d’un couple marié ou en partenariat enregistré. Pour les couples en concubinage, seule l’existence d’enfant en commun va permettre de prétendre à cette rente.

Ainsi, le montant de la rente AVS survivant va dépendre de la situation matrimoniale du couple, de la durée de cotisations et du montant des revenus au cours de la carrière professionnelle du défunt.