EPL ou mise en gage de votre 2ème pilier : quelle option pour acheter un bien ?

Ce qu’il faut retenir

• Retrait EPL : Injection immédiate de fonds propres, diminue votre dette et vos intérêts, mais réduit vos prestations de retraite et déclenche un impôt.

• Mise en gage : Le capital reste dans la caisse, maintient vos rentes et assurances, mais augmente votre dette hypothécaire globale.

• L’astuce expert : Avant de choisir, vérifiez si vous avez des avoirs LPP oubliés. Plus votre capital identifié est élevé, plus votre capacité d’achat augmente, que ce soit pour un retrait ou un nantissement.

Devenir propriétaire en Suisse relève souvent du parcours du combattant, principalement en raison de l'exigence des 20% de fonds propres. Pour beaucoup, le 2ème pilier (LPP) est le levier indispensable pour débloquer la situation. Mais face au choix cornélien entre puiser dans ses économies de retraite ou les utiliser comme simple garantie, l'indécision prime.

Nous allons décortiquer les mécanismes de l'Encouragement à la Propriété Logement (EPL) et de la mise en gage pour vous aider à optimiser votre financement tout en sécurisant votre futur. Comment faire le bon choix sans sacrifier votre niveau de vie à la retraite ? Débutons par l'option la plus connue : le retrait EPL.

Le retrait anticipé EPL consiste à retirer une partie ou la totalité de vos avoirs de vieillesse pour les injecter directement comme fonds propres dans votre projet immobilier.

En réduisant le montant de l'emprunt nécessaire, vous diminuez votre dette hypothécaire et, par extension, la charge mensuelle des taux d'intérêt. C'est une solution privilégiée pour respecter les ratios de tenue de charge imposés par les banques.

Attention toutefois, ce retrait est considéré comme un revenu et déclenche un impôt sur le retrait de capital de prévoyance (à taux réduit). De plus, en diminuant votre capital LPP, vous créez une lacune de prévoyance. Vos futures rentes de retraite et vos couvertures en cas de décès ou d'invalidité seront mécaniquement réduites.

La mise en gage, ou nantissement, est une approche plus conservatrice sur le plan de la prévoyance. Ici, votre capital ne quitte pas votre caisse de pension.

Le capital sert de garantie collatérale à la banque. En échange, l'établissement financier peut vous prêter jusqu'à 90% ou 100% de la valeur du bien (selon les banques et votre profil), à condition que le 2ème pilier couvre la différence de fonds propres manquante.

Le grand avantage est le maintien intégral de vos prestations de retraite et de votre couverture d'assurance. De plus, vous n'avez aucun impôt à payer au moment de la signature chez le notaire, puisque l'argent reste dans le circuit de la prévoyance. En revanche, votre dette hypothécaire étant plus élevée, vos charges d'intérêt le seront aussi.

La plupart des futurs acheteurs se basent uniquement sur le certificat de prévoyance fourni par leur employeur actuel. C'est ici que réside une opportunité majeure souvent ignorée : les avoirs de libre passage égarés.

Si vous avez changé d'employeur au cours de votre carrière, il est fort probable qu'une partie de votre capital LPP dorme sur des comptes de libre passage dont vous avez perdu la trace. Retrouver ces avoirs avec Swiss Serenity change la donne de votre projet immobilier :

Avant de signer votre hypothèque, "assainir" sa situation de prévoyance est la première étape cruciale pour maximiser son pouvoir d'achat.

Le choix entre EPL et mise en gage dépend de votre priorité. Baisser vos charges mensuelles (retrait) ou protéger votre futur niveau de vie (mise en gage). En 2026, avec la volatilité des taux, la mise en gage redevient attractive pour ceux qui ont un taux marginal d'imposition élevé et souhaitent conserver leurs déductions fiscales d'intérêts passifs.