Congé non payé et LPP : le guide complet pour protéger votre 2e Pilier

Prendre une pause dans sa carrière est une perspective de plus en plus courante. Que ce soit pour une année sabbatique, une formation continue, un projet personnel ou pour s'occuper de sa famille, le congé non payé offre une flexibilité précieuse. Cependant, cette pause a des conséquences directes sur votre prévoyance professionnelle (LPP/2e pilier) qu'il est crucial d'anticiper.

Si vous vous demandez quel est l'impact sur la LPP durant un congé non payé, vous êtes au bon endroit. Une absence de préparation peut entraîner une interruption de votre épargne retraite, mais surtout une perte de couverture en cas d'invalidité ou de décès.

Ce guide vous explique tout ce que vous devez savoir pour aborder votre congé sans solde en toute sérénité, en protégeant votre avenir et celui de vos proches.

Résumé de l’article

• La règle du premier mois et le besoin d’anticipation : Légalement, la couverture d’assurance LPP (risque décès et invalidité) est maintenue pendant un mois après la fin du versement du salaire. Pour un congé plus long, l’employé doit impérativement anticiper pour ne pas perdre sa protection.

• Les options pour un congé de plus d’un mois : La solution recommandée est de demander à sa caisse de pension de maintenir la couverture de risque en payant soi-même les primes. L’alternative, plus chère, est de continuer à cotiser pour l’épargne et le risque. Ne rien faire entraîne la perte des assurances.

• La démarche pratique à suivre : L’employé doit contacter son service RH et sa caisse de pension bien avant le début du congé pour consulter le règlement, connaître les options possibles et les coûts, puis faire une demande écrite pour maintenir sa couverture.

• Distinction selon le type de congé : Contrairement à un congé sabbatique qui nécessite une action de votre part, des congés comme le congé maternité ou le service militaire bénéficient généralement du maintien de la prévoyance grâce aux allocations pour perte de gain (APG).

• Swiss Serenity et la recherche d’avoirs oubliés : Un congé non payé est le moment idéal pour faire le point. Utilisez le formulaire de recherche de Swiss Serenity pour vérifier si des avoirs LPP d’anciens employeurs ont été oubliés.

La loi sur la prévoyance professionnelle (LPP) prévoit un filet de sécurité initial. Après la fin de votre dernier jour de salaire, vous restez légalement assuré auprès de la caisse de pension de votre employeur pendant un mois supplémentaire.

Durant cette période de 30 jours, votre couverture pour les risques d'invalidité et de décès est intégralement maintenue, même si aucune cotisation n'est versée. C'est une protection de base utile pour les congés très courts. Mais que se passe-t-il si votre absence se prolonge au-delà de ce mois ?

Lorsque le congé non payé dépasse un mois, deux conséquences majeures apparaissent :

Heureusement, des solutions existent pour éviter de vous retrouver sans protection.

La meilleure approche consiste à rester affilié à la caisse de pension de votre employeur. La plupart des règlements de caisses de pension prévoient des dispositions pour le congé non payé. Voici les options à discuter avec votre employeur et votre institution de prévoyance :

Vous pouvez demander à rester assuré pour les risques d'invalidité et de décès.

Option 2 (Plus rare et coûteuse) : maintenir la prévoyance complète

Certaines caisses de pension autorisent le maintien de la prévoyance dans son intégralité (épargne + risque).

L'anticipation est votre meilleure alliée.

Un congé ou une année sabbatique est le moment idéal pour faire le point sur votre situation administrative et financière. Saviez-vous que des milliards de francs de 2ème pilier sont "oubliés" sur des comptes de libre passage dont les propriétaires ont perdu la trace ?

Chaque changement d'employeur au cours de votre carrière a pu laisser derrière lui un avoir LPP non transféré. Ces fonds ne sont pas perdus, mais ils ne sont plus rattachés à votre caisse de pension actuelle et ne profitent donc plus à votre retraite.

Pour vous aider à y voir plus clair, Swiss Serenity a mis en place un outil simple pour lancer cette recherche.

Le LPP durant un congé non payé ne doit pas être une source d'inquiétude, mais un point d'attention. En contactant votre employeur et votre caisse de pension plusieurs mois à l'avance, vous pouvez facilement mettre en place une solution pour maintenir votre couverture de risque. Cette démarche proactive vous permettra de profiter pleinement de votre pause, l'esprit tranquille, sachant que votre avenir financier et celui de vos proches sont sécurisés.