Rentenbudget in der Schweiz: Berechnen und planen Sie Ihre Ausgaben

Der Ruhestand in der Schweiz... Ein Begriff, der für viele Freiheit, neue Projekte und wiedergewonnene Zeit bedeutet. Hinter diesen legitimen Bestrebungen verbirgt sich jedoch eine grundlegende Frage, die oft unterschätzt wird: Wie hoch ist das Budget für den Ruhestand in der Schweiz? Das ist nicht nur eine einfache finanzielle Frage, sondern der Grundstein für Ihre zukünftige Gelassenheit. Wir bei Swiss Serenity wissen, dass eine gute Vorbereitung auf diese Zeit bedeutet, dass Sie die von Ihnen gewünschte Lebensqualität nicht gefährden.

Die Idee des Ruhestands ist oft, endlich das tun zu können, was man liebt, ohne die Zwänge der Arbeit. Reisen, sich seinen Leidenschaften widmen, Zeit mit seinen Lieben verbringen... Das ist ein idyllisches Bild, nicht wahr? Aber damit dieses Bild Wirklichkeit wird, muss man unbedingt wissen, wie viel es kosten wird. Die Frage „Wie hoch ist das Budget für den Ruhestand in der Schweiz?“ ist nicht trivial, sondern der Ausgangspunkt jeder ernsthaften Planung. Wenn man diesen Schritt ignoriert, riskiert man, dass sich seine Träume im Laufe der Jahre in Luft auflösen.

Über sein Rentenbudget nachzudenken bedeutet nicht nur, Zahlen zu sammeln. Es bedeutet vor allem, den Lebensstil zu definieren, den man sich wünscht. Werden Sie ein unermüdlicher Weltenbummler, ein leidenschaftlicher Gärtner oder ein allgegenwärtiger Großelternteil sein? Jede Lebensentscheidung hat ihren Preis, und nur wenn Sie diesen im Voraus planen, können Sie ihn finanzieren.

Stellen Sie sich vor, Sie gehen auf Reisen, ohne zu wissen, wie viel Geld Sie haben und wie viel die Reise kosten wird. Das ist absurd, nicht wahr? Das Gleiche gilt für die Rente. Die Berechnung Ihres Rentenbudgets ist absolut entscheidend, da Sie dadurch einen klaren Fahrplan erhalten. Wie können Sie ohne diese Schätzung wissen, ob Ihre zukünftigen Einkünfte ausreichen werden? Wie können Sie mögliche Einkommensausfälle vorhersehen? Indem Sie Ihren Bedarf quantifizieren, können Sie einschätzen, ob Ihre derzeitige Vorsorge Ihren Erwartungen entspricht oder ob Anpassungen erforderlich sind. Es ist Ihr finanzielles Navigationssystem für die kommenden Jahre.

Oft hört man, dass man für den Lebensunterhalt im Ruhestand ein Einkommen in Höhe von 60 bis 80 % des letzten Gehalts einplanen muss. Das ist eine nützliche Faustregel als Ausgangspunkt, ein allgemeiner Richtwert. Aber trifft das auf alle Menschen in der Schweiz zu?

Nicht unbedingt. Für manche sind 60 % völlig ausreichend, wenn die Kinder selbstständig sind, die Wohnung bezahlt und die Kredite zurückgezahlt sind.

Für andere mit teuren Reiseplänen, besonderen Gesundheitsleistungen oder noch laufenden Immobilienkrediten könnten sogar 80 % angemessen sein. Diese Zahl ist ein Mythos, wenn man sie für bare Münze nimmt, ohne sie an die eigene Situation anzupassen. Ihre Rente ist individuell, Ihr Budget sollte es auch sein.

Ihre Ausgaben verschwinden nicht einfach auf magische Weise, wenn Sie in Rente gehen. Sie verändern sich zwar, manche sinken, andere können jedoch neu hinzukommen oder steigen. Um Ihr Budget für den Ruhestand festzulegen, müssen Sie jede Ausgabenposition im Detail betrachten.

Das sind die Ausgaben, auf die Sie nicht verzichten können, die die Grundlage Ihres monatlichen Budgets bilden, egal was passiert. Sie machen oft den grössten Teil Ihrer Ausgaben aus.

Inflation ist der allgemeine Anstieg der Preise im Laufe der Zeit. Dieser „stille Feind” hat verheerende Auswirkungen auf Ihre langfristige Kaufkraft. Wenn Ihre Renten unverändert bleiben oder weniger schnell steigen als die Inflation, verliert Ihr Geld jedes Jahr ein wenig an Wert. Ersparnisse, die heute ausreichend erscheinen, könnten sich in 20 oder 30 Jahren als unzureichend erweisen. Es ist entscheidend, diesen Faktor in Ihre Berechnungen einzubeziehen und eine Sicherheitsmarge oder Anlagen einzuplanen, die Ihr Kapital vor Geldentwertung schützen. Stellen Sie sich das wie ein kleines Nagetier vor, das langsam aber sicher Ihr Brot auffrisst.

Zur Finanzierung dieses Budgets stehen Ihnen im Wesentlichen drei Einkommensquellen zur Verfügung, die sogenannten drei Säulen der Schweizer Vorsorge. Um Ihre zukünftige Absicherung einschätzen zu können, ist es wichtig, deren Beiträge zu verstehen.

Die AHV (Alters- und Hinterlassenenversicherung) ist die Grundsäule unseres Sozialsystems. Sie dient dazu, ein Existenzminimum, eine Grundrente im Alter, zu gewährleisten. Sie ist solidarisch und wird durch die Beiträge der Erwerbstätigen finanziert. Aber seien wir ehrlich: Diese Rente reicht oft nicht aus, um alle Ihre Bedürfnisse zu decken, vor allem wenn Sie einen bestimmten Lebensstandard beibehalten möchten. Sie ist selten mehr als eine „Sicherheitsgrundlage”. Mit ihr können Sie keine Weltreise machen!

Das BVG (Bundesgesetz über die berufliche Vorsorge) ist Ihre Pensionskasse. Es ist für die meisten Arbeitnehmer obligatorisch. Es ergänzt die AHV und soll Ihnen ermöglichen, einen Teil Ihres gewohnten Lebensstandards aufrechtzuerhalten. Die Leistungen hängen von Ihren bisherigen Beiträgen und den Bestimmungen Ihrer Pensionskasse ab. Es handelt sich zwar um eine wichtige Ergänzung, aber in vielen Fällen erreicht die Summe der Renten aus der 1. und 2. Säule nicht die berühmten 60-80 % Ihres letzten Gehalts und noch weniger Ihre persönlichen Erwartungen. Die Umwandlung von Kapital in Renten kann ebenfalls weniger großzügig ausfallen als zuvor.

Hier kommt die 3. Säule ins Spiel, als Ihr Retter! Es handelt sich um eine individuelle, freiwillige Vorsorge, die jedoch unbedingt erforderlich ist, um die Lücken der ersten beiden Säulen zu schließen und den von Ihnen gewünschten Lebensstil zu finanzieren. Ob über ein 3a-Konto (steuerlich vorteilhaft und gebunden) oder ein 3b-Konto (flexibler) – es ist Ihr Spielraum, Ihre Freiheit. Es ist das Geld, das Sie klugerweise beiseitelegen, um sich diesen Oldtimer, diese Traumreisen oder einfach diese zusätzliche Sicherheit zu gönnen, die Ihnen einen ruhigen Schlaf ermöglicht. Es ist die einzige Säule, über die Sie die vollständige Kontrolle haben und die Sie genau auf Ihre Ambitionen zuschneiden können.

Nachdem Sie nun die Herausforderungen verstanden haben, wie können Sie aktiv werden und Ihr ideales Budget einschätzen? Es handelt sich um einen mehrstufigen Prozess, der sich jedoch auf jeden Fall lohnt.

Vergessen Sie allgemeine Aussagen. Ihr Rentenbudget muss individuell berechnet werden.

Beginnen Sie damit, eine Schätzung Ihrer zukünftigen Renten zu erhalten.

Addieren Sie diese beiden Zahlen, um Ihr Einkommen zu erhalten.

Dies ist der sorgfältigste Schritt. Gehen Sie Ihre aktuellen Ausgaben Punkt für Punkt durch und übertragen Sie diese auf Ihren Ruhestand:

Seien Sie ruhig pessimistisch, was die Ausgaben angeht.

Sobald Sie Ihre Einnahmen (geschätzt aus den Säulen 1 und 2) und Ihre Ausgaben (geschätzt für Ihren idealen Ruhestand) ermittelt haben, ist die Differenz entscheidend.

Je früher Sie mit der Schätzung Ihres Budgets und der Planung beginnen, desto mehr Zeit haben Sie, um Anpassungen vorzunehmen. Der Zinseszinseffekt (die Zinsen auf Ihre Zinsen) ist Ihr bester Verbündeter. Wenn Sie mit 30 statt mit 50 Jahren beginnen, macht das einen enormen Unterschied beim angesammelten Kapital. Eine frühzeitige Planung bietet Ihnen auch die Flexibilität, Ihre Strategie an Veränderungen in Ihrem Leben anzupassen (Wechsel des Arbeitsplatzes, der familiären Situation, unvorhergesehene finanzielle Ereignisse).

Die Festlegung Ihres Budgets für den Ruhestand in der Schweiz ist keine Einschränkung, sondern eine Chance. Es ist die Gelegenheit, Ihre finanzielle Zukunft selbst in die Hand zu nehmen, Unsicherheiten in Gewissheiten zu verwandeln und das Leben aufzubauen, das Sie sich für Ihren Lebensabend erträumen. Indem Sie Ihre Bedürfnisse genau einschätzen und die Leistungen der drei Säulen der Vorsorge optimieren, schaffen Sie sich die Voraussetzungen für einen Ruhestand, der nicht von Entbehrungen geprägt ist, sondern von Erfüllung und Freiheit. Warten Sie nicht, bis es zu spät ist, sondern beginnen Sie noch heute mit diesen Überlegungen. Ihre zukünftige Gelassenheit hängt davon ab.