Konkubinat und Pensionierung in der Schweiz: Welche Rechte hat Ihr Partner?

Das Wichtigste in Kürze

• Bei der Pensionierung: Konkubinatspartner erhalten zwei volle individuelle AHV-Renten (bis zu CHF 5’040 insgesamt im Jahr 2026), was deutlich vorteilhafter ist als bei einem Ehepaar.

• Im Todesfall: Es gibt keinen automatischen Anspruch auf Leistungen aus der 2. Säule (BVG) für unverheiratete Paare.

• Der obligatorische Schritt: Um Ihren Partner abzusichern, müssen Sie zu Lebzeiten zwingend eine schriftliche Begünstigtenerklärung (Konkubinatsmeldung) bei Ihrer Pensionskasse einreichen.

In der Schweiz gewinnt das Konkubinat jedes Jahr an Boden und etabliert sich für Tausende von Paaren als selbstverständliche Lebensform. Dennoch bleibt der rechtliche Rahmen unseres Vorsorgesystems tief im traditionellen Ehemodell verankert. Bei einem Schicksalsschlag oder einem plötzlichen Todesfall kann diese administrative Realität brutal sein und den hinterbliebenen Partner mittellos und ohne finanzielle Ressourcen zurücklassen.

Glücklicherweise gibt es in der 2. und 3. Säule konkrete Lösungen, um diese rechtlichen Lücken zu umgehen. Wussten Sie, dass das Leben im Konkubinat einen grossen finanziellen Vorteil bei Ihrer AHV-Rente bietet, aber eine regulatorische Falle bei Ihrer Pensionskasse (BVG) verbirgt? Lassen Sie uns gemeinsam herausfinden, wie die Berechnung Ihrer Ansprüche funktioniert und wie Sie Ihre Zukunft proaktiv optimieren können.

Beginnen wir mit der guten Nachricht. Das Konkubinat bietet im Moment der Pensionierung einen unbestreitbaren finanziellen Vorteil gegenüber Ehepaaren. Die Berechnung der AHV bevorzugt das Konkubinat deutlich.

Für ein Ehepaar wendet das System einen strengen Plafonierungsmechanismus an. Die Summe der beiden Renten darf 150 % der maximalen Einzelrente nicht übersteigen. Im Jahr 2026 blockiert diese Obergrenze die Gesamtrente des Ehepaars bei CHF 3'780 pro Monat.

Unverheiratete Paare sind von dieser Einschränkung vollständig befreit. Jeder Partner hat Anspruch auf seine eigene maximale Einzelrente, die für 2026 auf CHF 2'520 pro Monat festgelegt ist. Zusammen kann ein Konkubinatspaar also bis zu CHF 5'040 pro Monat kumulieren. Diese Differenz von monatlich CHF 1'260 ist ein gewichtiges Argument für all jene, die sich für die Freiheit des Konkubinats entscheiden.

Während sich die erste Säule gegenüber der Vorsorge von unverheirateten Paaren als grosszügig erweist, birgt die zweite Säule eine kritische Risikozone. Im BVG schützt das Bundesgesetz verheiratete Ehegatten automatisch, indem es ihnen Hinterlassenenleistungen gewährt. Für Paare, die im Konkubinat leben, existiert dieser automatische Schutz nicht.

Das Gesetz schreibt den Vorsorgeeinrichtungen bezüglich unverheirateter Partner nichts vor. Jede Pensionskasse wendet ihre eigenen Regeln an, die in ihrem internen Reglement festgelegt sind. Um auf eine BVG-Partnerrente oder eine Hinterlassenenrente für Konkubinatspartner hoffen zu können, muss der verbleibende Partner nachweisen, dass er strenge Anforderungen erfüllt (wie z. B. eine ununterbrochene Lebensgemeinschaft von mindestens 5 Jahren vor dem Tod oder die Existenz eines gemeinsamen, unterhaltsberechtigten Kindes).

Beweise nach einem Drama zu erbringen, reicht nicht immer aus. Das ist die regulatorische Falle, in die zu viele Paare tappen. Die Mehrheit der Pensionskassen verlangt eine explizite Handlung zu Ihren Lebzeiten.

Wenn Sie Ihrem BVG-Versicherer nicht formell eine schriftliche Erklärung übermittelt haben, um Ihre Lebensgemeinschaft offiziell zu melden, riskiert Ihr Partner, leer auszugehen – selbst nach zehn Jahren des Zusammenlebens. Dieser administrative Aufwand dauert nur wenige Minuten, ist aber absolut entscheidend, um die Auszahlung des Todesfallkapitals aus der 2. Säule zu garantieren.

Um einen echten Schutz des Lebenspartners zu gewährleisten, müssen Sie Ihr Vermögen proaktiv strukturieren. Die Aufsetzung eines Konkubinatsvertrags bei einem Notar ermöglicht es, die materiellen Regeln Ihrer Partnerschaft festzulegen, löst aber nicht die Frage der Vorsorgekapitalien.

Für die dritte Säule ist es unerlässlich, die Begünstigtenklausel zu ändern und Ihren Lebenspartner namentlich einzusetzen.

Ohne diese schriftliche Änderung gelten die standardmässigen Erbfolgeregeln, die Ihre Eltern oder Ihre Geschwister zum Nachteil Ihres Konkubinatspartners bevorzugen. Das Gleiche gilt für Ihre Freizügigkeitskonten: Sie müssen jede Freizügigkeitseinrichtung kontaktieren, um die Begünstigungsordnung anzupassen.

Die grösste Schwachstelle von unverheirateten Paaren liegt in der Unkenntnis ihres eigenen Vorsorgevermögens. Im Laufe einer Karriere führen häufige Arbeitgeberwechsel zur Verstreuung der Altersguthaben. Viele Schweizer Arbeitnehmende besitzen vergessene Freizügigkeitskonten, ohne es überhaupt zu wissen.

Wenn Sie diese Konten jedoch nicht identifiziert haben, können Sie auch deren Begünstigtenklausel nicht ändern. Diese verborgenen Kapitalien entziehen sich vollständig dem Schutz Ihres Konkubinatspartners und fallen im Todesfall standardmässig an Ihre gesetzlichen Erben. Hier kommt die Expertise von Swiss Serenity ins Spiel. Bevor Sie versuchen, Ihren Partner zu schützen, müssen Sie Ihre Vorsorge zentralisieren. Indem Sie die Suche nach Ihren verlorenen Guthaben einem Spezialisten anvertrauen, stellen Sie sicher, dass kein einziger Franken von Ihrer gegenseitigen Absicherungsstrategie ausgeschlossen wird.